Ha külföldön jársz, a POS terminálon egyre gyakrabban fordul elő, hogy forintban jelenik meg a fizetendő összeg. Csak gyorsan jóvá kell hagyni, és máris fizettél. Egyszerű, nem? De vajon jó is? Hát egyszerűnek egyszerű, az tény, viszont sajnos egyáltalán nem valami olcsó mulatság ez. Gergely Péter írása – BiztosDöntés.hu bankszámla szakértő.
Ahhoz, hogy jobban megértsd, előbb nézzük meg, mi történik, amikor a hagyományos esetről beszélünk, tehát nem forintban jelenik meg az összeg, hanem a helyi devizában. Hiszen nekünk az a természetes, hogy mint ahogy az itthoni külföldieknek is forintban jelenik meg a fizetnivaló, úgy külföldön járva a magyaroknak is helyi devizában számolnak.
Kétszer is átváltják a pénzed
Amikor külföldön vásárolsz, vagy készpénzt veszel fel, elsőre talán azt gondolod, hogy az ottani kártyaelfogadó bank vagy a te magyar bankod váltja át majd forintra az ottani összeget. Mondjuk a lengyel zlotyt forintra. Ez azonban nem így van.
- Ha Európában jársz, akkor a helyi költést először euróra váltja a bankkártyatársaság. Tehát nem is a külföldi helyi bank. Ennek annyi előnye van, hogy legalább mindenkinek egységes árfolyamon váltják. Tehát mindegy, hogy melyik banknál vagy, és az is mindegy, hogy külföldön melyik bankkal szerződött a helyi kereskedő, akinél vásárolsz.
- Ha nem Európában jársz, akkor ez az átváltás euró helyett amerikai dollárra történik. Ez az internetes vásárlások során is igaz.
A fentiekből következik, hogy ha az eurózónában jársz, akkor euróban is fizetsz, azaz nem történik konverzió. Ugyanígy nem történik konverzió, ha az Egyesült Államokban, annak a külbirtokain jársz, vagy más olyan országban, ahol az amerikai dollár hivatalos fizetőeszköznek számít, így például Ecuadorban vagy Panamában.
És itt jön a csavar:
A kártyatársaság tehát ennek megfelelően euróban vagy amerikai dollárban küldi be a költésedet a te bankodba. Ott aztán átváltják az eurót vagy dollárt forintra, ha forintszámláról fizettél. A használt árfolyam általában a deviza eladási árfolyam. Ha a kártyád viszont mondjuk nem forint, hanem például svájci frank alapú számlához kapcsolódik, akkor az eurót vagy dollárt svájci frankra váltják át.
Ezek alapján talán könnyebben érthető, miért is kerül olyan sokba, ha külföldön fizetsz, hiszen két átváltáson is átesik a költésed, mire forintban látod. Márpedig minden átváltás veszteséget jelent. Egyes esetekben ezekből az átváltásokból eredő veszteségek elérhetik az 5 százalékot is.
Értelemszerűen, ha az eurózónában euróban fizetsz, vagy az Egyesült Államokban amerikai dollárban, akkor eggyel kevesebb konverzió történik. Ugyanígy eggyel kevesebb konverzió történik, ha nem forint kártyával, hanem eurós vagy dollár alapú kártyával fizetsz és a külföldi költés is ebben érkezik meg. Egyáltalán nem történik semmilyen konverzió, ha az eurózónában vásárolsz és euró alapú kártyád van, vagy az Egyesült Államokban vásárolsz és dollár alapú kártyád van.
Fontos még tudni, hogy a két konverzió nem azonos napon történik.
Miért jelenik meg forint a kártyás fizetéskor külföldön?
Azért jelenik meg a külföldi kereskedő POS terminálján a forintösszeg, mert a kereskedő szerződött egy külön szolgáltatásra a bankjával, amit dinamikus devizakonverziónak hívnak, rövidítve DCC-nek. Ezek a szerződések elsősorban abban a szektorban fordulnak elő, amelyek a turizmusban érintettek, vagy olyan kereskedők esetében, akik olyan területen tevékenykednek, ahol a turisták gyakran megfordulnak.
A DCC olyan egyedi árfolyamot kínál fel a külföldi kártyával fizető vásárlónak a saját, otthoni devizájában, amely a korábban ismertetett kétszeres konverzióval nem fordul elő. Bár abban, hogy a fixen felajánlott árfolyam tartalmaz kockázatot, a magas árfolyamot indoklóknak igazuk van, hiszen a teljes konverziós folyamat napok múlva, akkor ér véget, amikor a vásárló bankszámláján átváltják a devizát forintra. És láttunk már a világtörténelemben olyat, hogy egyik napról a másikra nagyon megugrott az árfolyam.
A valóságban azonban ezek az esetek még a fehér hollónál is ritkábbak. Erre a kockázatra alapozva viszont indokolatlanul magas árfolyamot számítanak fel a DCC során minden egyes napon.
De van ennek a magas árfolyamnak még egy oka: a többlet-árfolyamból a bank visszaoszt a kereskedőnek is, hogy érdeke legyen rábírni a vevőt a fix összegű konverzióra. Ezáltal a vevő, vagyis te ott állsz a külföldi kártyaelfogadó terminálnál és nem is sejted, hogy egyszerre két félnek is az az érdeke, hogy elfogadd a magas árfolyamot. A helyi banknak és a kereskedőnek.
Lehet jó is a DCC?
A DCC mellett érvelők gyakran hangoztatott érve, hogy a vásárlás kiszámítható, hiszen biztosan annyi forintot fog fizetni a vásárló, mint amennyit a terminálon lát. Éppúgy, mintha otthon járna. Ha nem számítjuk, hogy ez egy többletfizetési terhet rak a vásárlóra, akkor önmagában ez egy igaz kijelentés. Amikor forint összeget látsz a terminálon, biztos lehetsz abban, hogy tényleg annyit fogsz fizetni, tehát a számlakivonatodon forintra pontosan az az összeg fog megjelenni. Nem több és nem kevesebb, ezáltal a fizetés után következő árfolyamingadozások sem fogják befolyásolni, sem pozitív, sem negatív értelemben.
Az átváltási árfolyamot azonban nem úgy tüntetik fel, mint itthon, hogy például 1 euró 360 forint, hanem pont fordítva, ennek a reciprokát. Azaz egy forint hány euró. Vagyis ilyesmi árfolyamot fogsz látni a kijelzőn: 1 HUF = 0,0028 EUR. Mivel ehhez nem vagy hozzászokva, lehet, hogy nem is fogod tudni megállapítani, hogy ez az árfolyam kedvező-e neked, vagy kedvezőtlen.
Bármikor igénybe veheted-e a DCC-t?
A DCC szerződéseket a bankok nem kötik meg akárkivel. Mint említettük, elsősorban azokra a helyekre hajtanak, ahol sok külföldi fordul meg. Itt van ugyanis a DCC-nek értelme, ezeken a helyeken lehet szakítani ezzel a szolgáltatással. A tengerparttól távoli, az ország belsejében dolgozó kereskedőknél, ahol a külföldi vásárló egyáltalán nem gyakori, nem fognak ilyen szerződést kötni, mivel nem lesz belőle érezhető bevétel.
Az interneten ugyancsak előfordulhat, hogy egy külföldi webshopban a devizában kínált árakat a kicsekkolás során forintban fizetheted ki. A PayPalnál például kifejezetten gyakori, hogy először forintösszeggel próbálkozik be, és külön át kell váltanod a bankod árfolyamára, hogy az eredeti konverziós folyamat keretében váltsák át a devizát forintra. Azt, hogy egy kereskedőnél (akár helyben, akár az interneten) választhasd a fix forintárfolyamot, azaz a DCC-t, te nem döntheted el, csak a kereskedő és az ő bankja. Nem is minden bank nyújt egyébként ilyen szolgáltatást.
Ha viszont találkozol a fixen felkínált forintárfolyammal egy külföldi kereskedőnél, nem kell feltétlenül elfogadnod. Mindig van egy lehetőség arra az elfogadás mellett, hogy elutasítsd. Ha szeretnél jobb árfolyamon fizetni, akkor a külföldön fix árfolyamon átszámítva felkínált forintösszeget célszerű elutasítani és a hagyományos konverziós folyamat keretében kifizetni a számla ellenértékét.
(Képek: shutterstock)
